Zakupy na raty stały się dla wielu z nas codziennością – to wygodny sposób na sfinansowanie zakupu nowego telefonu, sprzętu AGD czy mebli, bez konieczności angażowania jednorazowo dużej kwoty. Często traktujemy je jako prostą transakcję sklepową, nie zastanawiając się nad jej głębszymi konsekwencjami finansowymi. Jednak musisz wiedzieć, że każdy taki zakup to formalne zobowiązanie, które zostawia trwały ślad w Twojej historii kredytowej. Zrozumienie relacji na linii raport BIK a zakupy na raty jest kluczowe, aby świadomie kształtować swoją finansową przyszłość.
Zakupy na raty to też kredyt – jak to widzi BIK?
Warto uświadomić sobie jedną, fundamentalną rzecz: z perspektywy systemu finansowego i Biura Informacji Kredytowej, zakupy na raty to nic innego jak kredyt konsumencki. Choć formalności załatwiasz w sklepie, to tak naprawdę zawierasz umowę kredytową z bankiem lub inną instytucją finansową, która współpracuje z daną siecią handlową. To właśnie ta instytucja „wykłada” za Ciebie pieniądze, a Ty zobowiązujesz się do ich zwrotu w ustalonych ratach. A skoro jest to kredyt, to informacja o nim, zgodnie z prawem, musi trafić do BIK.
Jak informacja o zakupach ratalnych pojawia się w Twoim raporcie?
W momencie, gdy podpisujesz umowę o sprzedaż ratalną, instytucja finansowa udzielająca Ci kredytu otwiera nowe zobowiązanie na Twoim koncie i przesyła tę informację do Biura Informacji Kredytowej. W Twoim raporcie BIK pojawia się nowy wpis, zawierający dane o kwocie kredytu, liczbie rat i nazwie wierzyciela. To jednak dopiero początek. Następnie, w cyklach miesięcznych, instytucja ta będzie regularnie raportować do BIK o tym, jak regulujesz swoje raty. Każda Twoja wpłata (lub jej brak) zostanie odnotowana.
Jak „na raty” budować dobrą historię w BIK?
To właśnie w regularności spłat tkwi ogromny potencjał. Jeśli podchodzisz do swoich zobowiązań ratalnych odpowiedzialnie i każdą ratę płacisz w terminie, budujesz w BIK wizerunek rzetelnego i godnego zaufania klienta. Każda terminowa spłata, nawet niewielkiej raty za telefon, to pozytywny wpis w Twojej historii. Dla osób młodych lub tych, które nigdy wcześniej nie miały kredytu, zakupy na raty to doskonały i prosty sposób na rozpoczęcie budowania pozytywnej historii kredytowej. Kilka takich terminowo spłaconych zobowiązań może znacząco podnieść Twoją ocenę punktową (scoring) i zaprocentować w przyszłości, gdy będziesz ubiegać się o większy kredyt, na przykład hipoteczny.
Kiedy raty stają się problemem dla Twojego BIK?
Niestety, medal ma też drugą stronę. Niewinna transakcja ratalna może stać się źródłem poważnych problemów, jeśli zbagatelizujesz terminowość spłat. Nawet kilkudniowe opóźnienia mogą zostać odnotowane w systemie. Prawdziwe kłopoty zaczynają się jednak, gdy opóźnienie w spłacie przekroczy 60 dni. Wówczas, po spełnieniu dodatkowych warunków (poinformowanie Cię przez wierzyciela o zamiarze przetwarzania danych bez Twojej zgody), w Twoim raporcie BIK może pojawić się negatywny wpis. Taka informacja będzie obciążać Twoją historię kredytową przez 5 lat od momentu całkowitej spłaty problematycznego zobowiązania, skutecznie utrudniając lub uniemożliwiając uzyskanie jakiegokolwiek finansowania w przyszłości.
Zakupy na raty a Twoja zdolność kredytowa
Musisz również pamiętać, że każde aktywne zobowiązanie ratalne, nawet jeśli jest spłacane terminowo, wpływa na Twoją bieżącą zdolność kredytową. Analityk bankowy, oceniając Twój wniosek o nowy, duży kredyt, od Twoich miesięcznych dochodów odejmie sumę wszystkich Twoich stałych zobowiązań, w tym właśnie rat za zakupy. Posiadanie kilku aktywnych planów ratalnych może więc obniżyć maksymalną kwotę kredytu, jaką bank będzie skłonny Ci przyznać.
Podsumowując, zakupy na raty to wygodne narzędzie, ale należy traktować je z taką samą powagą, jak każdy inny kredyt. Odpowiedzialne korzystanie z nich to świetny sposób na budowanie pozytywnej historii w BIK. Jednak lekceważenie terminów spłat może prowadzić do długotrwałych, negatywnych konsekwencji. W FINTEO zawsze radzimy, aby każdą decyzję finansową podejmować świadomie, z pełnym zrozumieniem jej wpływu na Twoją przyszłość.
