Jeśli kiedykolwiek ubiegałeś się o kredyt, prawdopodobnie słyszałeś o scoringu BIK. To jeden z kluczowych elementów, który decyduje o tym, czy bank udzieli Ci pożyczki, kredytu hipotecznego lub innego finansowania. Scoring BIK jest wskaźnikiem określającym Twoją wiarygodność finansową, a jego poziom ma bezpośredni wpływ na decyzję kredytową. Poniżej dowiesz się, czym jest scoring, jakie elementy go kształtują oraz jak duża liczba złych punktów może uniemożliwić Ci uzyskanie kredytu.
Co to jest scoring BIK?
Scoring BIK to specjalny algorytm, który przelicza Twoje dane finansowe na określoną liczbę punktów, które są następnie przekazywane instytucjom finansowym oceniającym Twoją zdolność kredytową. Im więcej punktów posiadasz, tym większa jest Twoja wiarygodność kredytowa. Wynik ten zależy od takich czynników jak historia kredytowa, terminowość spłat, rodzaj i liczba zaciągniętych zobowiązań, a także Twoje aktualne zadłużenie.
Punktacja BIK waha się od 0 do 100, a także jest wyrażana w formie gwiazdek (od 1 do 5). Im bliżej setki, tym lepiej – wysoki wynik oznacza, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą, natomiast niski wynik sugeruje, że istnieje ryzyko niespłacania zobowiązań.
Jakie elementy wpływają na obniżenie scoringu BIK?
Na obniżenie Twojego scoringu BIK wpływ mają różne czynniki, w tym przede wszystkim:
Nieterminowe spłaty – każda zwłoka w spłacie rat kredytów, pożyczek lub rachunków obniża Twoją punktację. Banki szczególnie niechętnie patrzą na osoby, które regularnie opóźniają się ze spłatami.
Zbyt duża liczba zapytań kredytowych – jeśli często ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę, banki mogą uznać, że jesteś w trudnej sytuacji finansowej, co wpływa negatywnie na Twoją punktację.
Duża liczba otwartych zobowiązań – posiadanie wielu aktywnych kredytów lub pożyczek może sugerować, że masz problemy z zarządzaniem swoimi finansami, co również obniża wynik.
Zaległości w spłacie – każda niespłacona pożyczka lub dług, który został przekazany do windykacji, działa na Twoją niekorzyść. Takie wpisy mogą być w raporcie BIK przez kilka lat, obniżając Twoje szanse na otrzymanie kredytu.
Ile złych punktów powoduje odmowę kredytu?
Banki nie mają jednolitej polityki, jeśli chodzi o minimalny poziom scoringu, który uniemożliwia otrzymanie kredytu. Każda instytucja finansowa może ustalić swoje kryteria, jednak istnieją pewne ogólne wytyczne, które pomagają ocenić, jak niski wynik może skutkować odmową kredytu.
Jeśli Twoja punktacja BIK wynosi mniej niż 50 punktów, Twoje szanse na otrzymanie kredytu są bardzo niskie. Taki wynik sugeruje, że masz historię związaną z problemami w terminowej spłacie zobowiązań lub nieuregulowane zadłużenie. Banki postrzegają takie osoby jako wysokie ryzyko, a udzielenie kredytu wiązałoby się dla nich z dużym prawdopodobieństwem niewypłacalności klienta.
W przypadku wyników pomiędzy 50 a 70 punktów, sytuacja również nie jest łatwa. Wiele banków nadal traktuje taki wynik jako ryzykowny, choć są szanse, że uda się uzyskać kredyt, zwłaszcza jeśli pozostałe parametry, takie jak dochód, są na odpowiednim poziomie. Często jednak trzeba liczyć się z wyższymi kosztami kredytu, na przykład wyższą prowizją lub oprocentowaniem.
Jeśli natomiast masz poniżej 30 punktów, praktycznie nie masz szans na uzyskanie kredytu w tradycyjnym banku. W takim przypadku musisz skupić się na poprawie swojego scoringu BIK poprzez regularne spłaty zobowiązań, zmniejszenie liczby otwartych kredytów i unikanie dodatkowych zapytań kredytowych.
Co zrobić, aby zwiększyć szanse na kredyt?
Jeśli Twoja punktacja BIK nie jest zadowalająca, warto podjąć kroki w celu jej poprawy. Oto kilka sprawdzonych sposobów:
Terminowo spłacaj zobowiązania – regularne, terminowe spłaty wpływają pozytywnie na Twój scoring.
Zredukuj liczbę zapytań kredytowych – nie składaj wniosków o kredyt w wielu miejscach jednocześnie.
Ureguluj zaległości – spłać wszystkie zaległe długi i poproś instytucje finansowe o zaktualizowanie Twojego raportu BIK.
Buduj pozytywną historię kredytową – weź niewielką pożyczkę i spłacaj ją w terminie, aby odbudować swoją wiarygodność kredytową.
Pamiętaj, że scoring BIK to jedno z głównych narzędzi, jakie banki wykorzystują do oceny Twojej zdolności kredytowej. Negatywna historia kredytowa nie przekreśla jednak wszystkich szans – odpowiednie działania mogą poprawić Twój wynik i umożliwić uzyskanie kredytu w przyszłości. Cierpliwość i systematyczność są kluczowe, aby ponownie zyskać zaufanie instytucji finansowych.
